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  2. 車市“價格戰”升溫,車險保費能降嗎?
    2023/04/12

    今年1月初,特斯拉打響汽車降價“第一槍”,隨后小鵬汽車、華為問界等新能源品牌紛紛跟進。而燃油車也不甘示弱,3月初,湖北“東風系”汽車更是開啟清倉甩賣模式,“只賣12萬元”的雪鐵龍c6沖上熱搜,將這場汽車價格戰推向高潮。

      目前,已有超過40家車企、近百款車型加入價格戰。汽車價格下降后,車險價格是否會隨之下降,也成為很多消費者關心的話題。

      對車險價格影響有限

      根據中國保險行業協會發布的機動車商業保險示范條款(2020版),商業車險分為主險和附加險,主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險3個獨立險種。而汽車價格變化不會影響三責險和車上人員責任險。

      長安保險車險部副總經理白魁耀向記者表示,汽車降價并不必然導致車損險價格下降,車損險基準保費價格是由地區、車型和使用年限決定的,同一地區、同一個車型的新車購置價上升和下降對車損險保費影響很小。

      北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云亦指出,汽車降價會使每輛車的車損險保費下降,但下降金額有限。因為,目前車損險的保費與車輛價格有些關聯,但關聯度較小。并且,如果汽車的發票價格不變,則車損險價格完全不會變。

      車車科技相關負責人向記者表示,車險價格的變化受很多因素的影響,例如車主的駕駛行為、車輛的品牌和型號、所在地區等等。因此,車輛降價只是影響車險價格的眾多因素之一,并不是絕對的。

      在上述負責人看來,車險保費受車輛的市場價值影響,汽車降價意味著車損險的保額降低,可能導致車險保費小幅下降。其次,車輛風險系數可能發生變化。比如,車輛降價后,更優惠的車輛可能會吸引更多的駕駛員,包括年輕化或駕駛技術不熟練的駕駛員,有可能會增加車輛的出險概率,長期看也會引發車險價格上浮。

      那么影響車險價格的因素究竟有哪些?“車輛品牌、型號和購買年份影響車險價格。比如,相同價格的車輛,零整比越高的車輛修理費用更高,車險保費越貴?!避囓嚳萍枷嚓P負責人表示,車主的駕駛行為也會影響車險價格,駕駛習慣良好且連續多年未出險的車主可享受車險優惠政策。

      除此之外,該負責人指出,車主的駕齡和年齡以及車輛用途也會影響車險保費。通常情況下,駕駛經驗豐富且年齡較大的車主保險費用相對較低。而家用車輛的車險保費又會低于營運車輛,因為營運車輛的駕駛時間更長,出險概率會更高。

      汽車降價系短期促銷行為

      雖然汽車降價不會導致車險價格下降,但對保險公司如何確定車損險保額和理賠卻有一定影響。

      車車科技相關負責人指出,汽車價格大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來困擾。車輛全損維修時,可能發生車損險保額與實際車輛價格不符的情況。

      白魁耀解釋稱,汽車降價如果車損險保額按降價后的車價投保,在發生全損情況下,客戶將按降價后的金額獲得補償。也就是說同樣的保費、同樣的車型,降價的和未降價的獲得的保險補償是不一樣的,可能讓客戶感覺不公平。

      “如果按降價前的車價作為車險保額,在發生全損后,客戶將獲得超過實際車價的補償,在降價幅度特別大的情況下,低價購車、高額投保、故意全損索賠的道德風險是保險公司需要考慮的?!卑卓f道。

      不過,汽車價格下降也可能帶來銷量短暫上漲,一定意義上來說,可以促進保險公司保費規模小幅上漲。楊澤云告訴記者,車輛價格下降會促進車輛銷售上升,從而使車輛保險的保單數量增加,進而保險公司整體車險保費收入也會上升。不過,當前實際汽車銷量如何變化,還有待市場檢驗。

      事實上,日前中汽協已經發聲稱,價格戰不會長久,物有所值是永恒的商業法則。

      中汽協指出,2022年上半年,疫情對汽車產業鏈供應鏈產生了巨大影響,國家及時出臺了穩增長政策,地方政府也積極響應黨中央國務院的號召,因地制宜促進汽車消費,使汽車行業逐步回歸正常運行,為穩增長、促消費發揮積極作用。

      去年四季度,尤其是12月份全國疫情暴發以來,汽車產銷節奏再次受到嚴重影響。進入2023年,1-2月份汽車行業整體銷售下降明顯,企業終端庫存急劇上升,經營壓力加大,企業采取各種措施降低庫存。地方政府也為新年一季度開好局出措施、活市場,包括湖北省在內的地方政府與企業聯合推出了較大力度的促消費政策,旨在拉動本地汽車消費,為企業紓困解難。

      中汽協還表示,此輪短期的促銷原因是多方面的,各企業推出的優惠車型多為長庫齡、老款或滯銷庫存車型。在終端市場,這些車型此輪促銷前已經有了可觀的優惠價格,終端宣傳為了吸引眼球,夸大降價力度,增加獲客,對消費者容易產生誤導。中汽協呼吁,汽車行業盡快回歸正常市場秩序,為國民經濟穩增長做出應有貢獻。

    (來源:華夏時報)


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